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支付机构也要有“存款保险”了

更新时间  2021-07-21 00:59 阅读
本文摘要:泉源:中国人民银行网站编者按:众所周知,银行类金融机构有存款保险制度,这个制度可以保证储户的资金宁静。最近,央行也在针对支付机构出台类似于银行的存款保险制度,以下是最新出台的征求意见稿,央行在维护金融稳定、防止系统性金融风险上又做了重要的一步。 关于《非银行支付机构行业保障基金治理措施(征求意见稿)》的说明近年来,随着非银行支付机构(以下简称支付机构)业务的快速增长,客户备付金规模也不停扩大,支付机构挪用客户备付金的风险事件时有发生,对行业生长和金融稳定造成负面影响。

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泉源:中国人民银行网站编者按:众所周知,银行类金融机构有存款保险制度,这个制度可以保证储户的资金宁静。最近,央行也在针对支付机构出台类似于银行的存款保险制度,以下是最新出台的征求意见稿,央行在维护金融稳定、防止系统性金融风险上又做了重要的一步。

关于《非银行支付机构行业保障基金治理措施(征求意见稿)》的说明近年来,随着非银行支付机构(以下简称支付机构)业务的快速增长,客户备付金规模也不停扩大,支付机构挪用客户备付金的风险事件时有发生,对行业生长和金融稳定造成负面影响。此外,部门支付机构因重大违规、谋划不善等问题被注销《支付业务许可证》、遣散或破产时,由于缺乏配套的救援保障机制,如果其客户备付金存在缺口,极易引发群体事件,影响社会稳定。为贯彻落实党的十九大关于强化金融羁系、防范金融风险的精神,建设化解和处置非银行支付机构风险的长效机制,保障客户正当权益,维护金融稳定,促进支付行业连续康健生长,人民银行决议建设支付机构行业保障基金(以下简称基金),并据此起草了《非银行支付机构行业保障基金治理措施(征求意见稿)》(以下简称《措施(征求意见稿)》)。

一、制定《措施(征求意见稿)》的须要性和重要意义一是防范和化解非银行支付机构风险的一定要求。2019年1月起,支付机构向人民银行全额交存客户备付金。备付金集中存管可以有效停止资金挪用风险,但不能杜绝支付机构谋划历程中泛起的虚假商户和虚假生意业务,也无法完全制止非法生意业务平台感染给支付机构引发的资金风险。

为推动形成市场化的风险防范和化解机制,应尽快出台《措施》,在人民银行的指导和监视下规范运行基金,根据市场化、法治化原则开展行业相助。二是掩护消费者权益,维护金融稳定的有力保障。支付机构服务数亿客户,涉及客户备付金达1.5万亿元。设立基金,并通过《措施》规范其运行,确保支付机构遭遇风险事件泛起备付金缺口时,最大限度减低对其客户的影响,是市场经济条件下掩护消费者权益的重要举措,有助于预防和妥善处置群体性事件风险,维护金融市场和民众对支付服务行业的信心,促进支付服务市场康健生长,维护金融稳定。

二、《措施》主要内容《措施(征求意见稿)》共五章、二十五条,包罗总则、基金的筹集和治理、基金的使用、监视治理及附则。主要内容如下(一)总则。

明确《措施(征求意见稿)》的目的和依据、使用原则和羁系主体及治理主体。一是明确基金是用于化解和处置因支付机构客户备付金缺口导致的行业风险的非政府性行业相助资金。

二是明确人民银行卖力监视基金的筹集、治理和使用,卖力监视基金治理人,并指出中国人民银行可以委托中国人民银行所属或主管的非营利性质的行业自律组织作为基金治理人。(二)基金的筹集和治理。

一是划定基金泉源主要为清算保证金利息按比例划入基金,计提比例根据支付机构分类评级效果确定,区间为9.5%至12%,通过实行差异计提比率的方式引导支付机构依法合规开展支付业务;其他泉源为到场清算产业分配获得的受偿资金、社会捐赠、基金投资收益与其他正当泉源;同时划定基金应专户治理。二是联合疫情期间羁系实践,划定当基金规模到达上限或支付市场遭受重大突发市场风险或者不行抗力时,暂停计提清算保证金利息划入基金。三是明确基金治理人职责包罗筹集、治理、使用基金,全面核查申请使用基金的支付机构风险及财政情况,配合人民银行分支机构开展风险处置事情,监测行业风险等职责;同时提出基金独立核算要求。

四是指出基金运用原则及运用形式。五是明确基金治理用度可以按须要性原则从基金中据实列支,严格划定每年用度上限为基金日均余额的2%。(三)基金的使用。一是划定了三种可以使用基金用于兑付客户备付金的情形,确定了人民银行为基金兑付方案的审批人。

二是明确基金治理人到场制定备付金兑付方案、签订基金使用条约、管理资金划拨、对备付金挂号、确认和监视等的责任,以及使用基金兑付备付金子女表基金取得相应支付机构的追偿权。(四)监视治理。一是提出基金治理人内控要求,明确基金治理人未履职尽责应负担相应责任。二是建设基金治理人陈诉制度,提出基金外部审计要求以及信息披露要求,明确相关收付款凭证治理要求。

三是明确支付机构执法责任与违规使用基金责任追究,对于违法违规挪用备付金而使用基金兑付的,受人民银行处罚,涉嫌犯罪的,依法移送司法机关追究其刑事责任。三、起草历程在《措施(征求意见稿)》制定历程中,我们通过专题研究、书面征求意见、召开座谈会等多种方式,征求了相关部门、人民银行分支机构、支付机构代表等的意见,并采取了其中大部门意见。对于未采取的意见,也与相关意见提出方告竣了一致。

非银行支付机构行业保障基金治理措施(征求意见稿)第一章 总 则第一条(目的和依据) 为规范非银行支付机构(以下简称支付机构)行业保障基金筹集、治理及使用,保障支付机构客户正当权益,维护金融稳定,促进支付行业连续康健生长,凭据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务治理措施》等有关划定,制定本措施。第二条(界说) 支付机构行业保障基金(以下简称基金)是指根据本措施划定筹集形成的,用于化解和处置因支付机构客户备付金缺口导致的行业风险的非政府性行业相助资金。第三条(使用原则) 基金以保障支付机构客户正当权益、维护支付行业稳健运营为使用原则,根据本措施集中治理,统筹使用。

涉及支付机构风险处置的,应当根据市场化、法治化原则处置风险,防范道德风险。第四条(羁系主体) 中国人民银行卖力对基金的筹集、治理及使用举行监视,并卖力监视基金治理人。第五条(治理主体) 中国人民银行可以委托中国人民银行所属或者主管的非营利性质的行业自律组织作为基金治理人,遵循宁静、稳健的原则集中治理和运营基金。

第二章 基金的筹集和治理第六条(基金泉源) 基金的泉源:(一)按本措施第七条划定计提的支付机构清算保证金利息;(二)到场清算产业分配获得的受偿资金;(三)社会捐赠;(四)运用基金获得的收益;(五)其他正当泉源。第七条(支付机构清算保证金利息划转比例) 支付机构将全部客户备付金作为其清算保证金。中国人民银行按季度计提支付机构清算保证金利息划入基金。计提清算保证金利息将凌驾10亿元时,应当调整计提比例确保本次计提后基金规模到达10亿元。

计提比例根据支付机构分类评级效果确定。评定为“A”类的,计提比例为9.5%;评定为“B”类的,计提比例为10%;评定为“C”类的,计提比例为10.5%;评定为“D”类的,计提比例为11%;评定为“E”类的,计提比例为12%。第八条(暂停计提条件) 有下列情形之一的,经中国人民银行批准,可以暂停计提支付机构清算保证金利息划入基金:(一)基金总额到达10亿元人民币(含)以上;(二)支付市场遭受重大突发风险或者不行抗力;(三)经中国人民银行批准,为保证客户正当权益为目的的其他情形。

因发生偿付等情形导致基金总额不足10亿元,重大突发风险事件或者不行抗力不再造成较大影响或者为保证客户正当权益为目的的其他情形消失时,恢复计提支付机构清算保证金利息划入基金。第九条(基金账户) 基金治理人应当以资金宁静为首要前提,选择央行金融机构评级为3级(含)以上的商业银行开立统一的基金集中治理专户,专门用于存放基金,并真实记载基金归集、支出情况。账户的名称应当注明“非银行支付机构行业保障基金”字样。

第十条(资产隔离) 基金应当实行独立核算,分账治理,并与基金治理人的其他资产有效隔离。第十一条(基金治理人职责) 基金治理人推行下列职责:(一)筹集、治理、使用基金;(二)对提出使用基金的支付机构风险情况、资产状况等举行全面核查;(三)配合中国人民银行副省级都会中心支行以上的分支机构(以下简称中国人民银行分支机构)举行支付机构的风险处置和清算事情,形成客户备付金兑付方案;(四)根据中国人民银行批准的基金使用条约和客户备付金兑付方案管理资金划拨等详细事宜,并对支付机构或者支付机构支付业务退出处置事情组基金使用情况举行监视,核算基金的使用和归还情况;(五)治理和处分受偿资产,维护基金权益;(六)监测支付行业风险,发现支付机构谋划治理中泛起可能危及客户备付金宁静和支付市场宁静的重大风险时,向中国人民银行提出羁系、处置建议;(七)凭据支付机构支付业务退出处置事情需要,与支付机构签署协议,承接其客户备付金兑付事情;(八)中国人民银行授权的其他职责。第十二条(基金资金运用) 基金的资金运用遵循宁静性、流动性、收益性原则,在确保资产宁静的前提下实现保值增值。

基金的资金运用限于央行金融机构评级为3级(含)以上的商业银行存款、中央政府债券、中央银行票据、信用品级较高的金融债券,以及中国人民银行批准的其他高流动性资金运用形式。经中国人民银行批准,基金治理人可以委托专业的投资治理机构对基金举行投资治理,并对委托投资治理的基金实行第三方托管。

基金资金运用发生的收益,纳入基金治理。第十三条(基金治理用度) 基金治理人在治理基金历程中所发生的用度可以按须要性原则从基金中据实列支,年度治理费不凌驾基金日均余额的2%。第三章 基金的使用第十四条(基金使用情形) 有下列情形之一的,经中国人民银行批准,可以使用基金用于偿付客户备付金:(一)支付机构被注销《支付业务许可证》、遣散或者被依法宣告破产时,支付机构或者其他责任主体的资产无法完全弥补客户备付金缺口的;(二)支付机构泛起重大风险且接纳种种市场化方式均无法弥补客户备付金缺口的;(三)中国人民银行认定的其他可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形。

第十五条(基金使用审批) 当泛起本措施第十四条划定的情形需要使用基金时,由住所地中国人民银行分支机构与支付机构或者支付机构支付业务退出处置事情组以及基金治理人配合制定备付金兑付方案,明确备付金兑付比例、兑付资金泉源及金额、偿付方式等,优先保证自然人客户及中小微特约商户的正当权益。支付机构或者支付机构支付业务退出处置事情组凭据备付金兑付方案,向基金治理人提出基金使用申请。

基金治理人对基金使用申请举行初审后,提出初审意见,与经住所地中国人民银行分支机构书面确认的备付金兑付方案一同报中国人民银行批准后实施。第十六条(客户备付金兑付) 中国人民银行批准使用基金的,基金治理人和支付机构或者支付机构支付业务退出处置事情组应当凭据使用基金的金额和期限等协商基金使用的条件,签署使用条约,依法约定相关监视条款和双方的权利义务,并可以管理正当有效的担保手续。条约中应当注明“经中国人民银行批准后生效”。

基金治理人根据中国人民银行批准的备付金兑付方案和基金使用条约,管理资金划拨等详细事宜,并配合中国人民银行分支机构对备付金挂号、确认和兑付举行监视。使用基金兑付客户备付金的,对单个客户实行5000元人民币最高兑付限额。

中国人民银行可以凭据经济生长、支付行业风险状况等因素调整最高兑付限额。第十七条(基金追偿) 基金治理人使用基金资金对备付金举行偿付后,代表基金取得对相应支付机构的受偿权,依法向支付机构举行追偿或者到场支付机构的清算产业分配。

第四章 监视治理第十八条(对基金治理人内控要求) 基金治理人应当完善内部治理结构,增强内控治理,根据宁静、稳健的原则,推行本措施第十一条对基金的治理职责,保证基金的宁静。因基金治理人未履职尽责造成基金损失的,该损失应当由基金治理人负担,中国人民银行依法追究基金治理人责任。第十九条(对基金治理人陈诉要求) 基金治理人应当建设陈诉制度,按季度体例基金筹集、运作、使用的信息,于每一季度后15个事情日内报送中国人民银行。

基金治理人应当按年度聘请外部审计机构对基金筹集、治理和使用情况举行审计,在每年4月30日前向中国人民银行报送基金审计陈诉。基金治理人应当按季度向支付机构披露基金筹集和使用情况。

第二十条(对收付款凭证治理要求) 基金治理人应当妥善保管基金的收划款凭证、兑付清单及其他原始凭证,确保原始档案的完整性,并建设基金核算台账。第二十一条(支付机构执法责任) 中国人民银行依法对支付机构挪用客户备付金的行为予以处罚;涉嫌犯罪的,依法移送司法机关追究其刑事责任。第二十二条(违规使用基金责任追究) 中国人民银行依法对有关单元和小我私家挪用、侵占或者骗取基金的违法违规行为予以处罚;涉嫌组成犯罪的,依法移送司法机关追究其刑事责任。

基金治理人及其事情人员,违反执法、行政法例和本措施划定运用、使用基金的,视情节严重水平约谈、建议处分、更换基金治理人、予以处罚;涉嫌组成犯罪的,依法移送司法机关追究其刑事责任。第五章 附则第二十三条(实施细则) 基金治理人应当凭据本措施,制定基金治理的实施细则,报中国人民银行审批后实施。第二十四条(解释) 本措施由中国人民银行卖力解释。

第二十五条(实施日期) 本措施自 年 月 日起实施。


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